"Ở thuê thì tiền nhà đi đâu mất, sao mà để dành được?" Đó là câu nhiều người trẻ đi làm ở thành phố từng nghe, hoặc từng tự hỏi. Thực tế, ở thuê không làm bạn nghèo đi, cũng không tự giúp bạn giàu lên. Điều quyết định là cách bạn quản lý phần tiền còn lại, và quan trọng nhất là có một "tấm đệm" cho những tháng không như ý: quỹ khẩn cấp.
Ở thuê: chi phí cố định, nhưng linh hoạt
Theo ước tính của Finhay (3/2026), một người độc thân đi làm ở TP.HCM thường chi khoảng 11–15 triệu đồng mỗi tháng. Tiền thuê nhà dao động 3–10 triệu đồng, tùy từ phòng trọ ở xa đến căn hộ gần trung tâm. Tiền nhà thường là khoản chi lớn nhất.
Nhưng ở thuê cũng có những lợi thế về tài chính ít được nhắc đến:
- Không phải bỏ ra một khoản lớn ban đầu và không gánh nợ vay dài hạn.
- Linh hoạt: có thể chuyển đến gần chỗ làm mới, hoặc đổi sang chỗ rẻ hơn khi thu nhập giảm.
- Chi phí dễ dự đoán nếu hợp đồng ghi rõ giá thuê và các khoản phí.
- Tiền nhàn rỗi có thể để dành, đầu tư thay vì "chôn" vào tài sản ngay từ khi mới đi làm.
Mặt trái là bạn phụ thuộc vào thu nhập hằng tháng. Một tháng mất việc, ốm đau hay phải chuyển nhà đột ngột cũng có thể làm bạn chao đảo, nếu không có tiền dự phòng.
Quỹ khẩn cấp là gì, cần bao nhiêu
Tiền thuê nhà là khoản đầu tiên cần tính khi lập quỹ khẩn cấp. Ảnh: Q.House
Quỹ khẩn cấp (hay quỹ dự phòng) là khoản tiền để riêng, chỉ dùng khi có biến cố: mất việc, ốm đau, sửa chữa gấp. Các chuyên gia tài chính thường khuyên quỹ này nên bằng 3–6 tháng chi phí sinh hoạt thiết yếu. Vietcetera chia theo hoàn cảnh:
| Hoàn cảnh | Quỹ khẩn cấp nên có |
|---|---|
| Việc ổn định, ít nợ, không phải nuôi ai | 3–4 tháng chi phí |
| Thu nhập không đều (làm tự do), có người phụ thuộc, chi phí sinh hoạt cao | Khoảng 6 tháng |
| Là trụ cột gia đình, chi tiêu lớn | Có thể tới 12 tháng |
Chi phí thiết yếu gồm tiền nhà, ăn uống, điện nước, đi lại, khoản trả nợ bắt buộc. Không tính du lịch, mua sắm hay ăn ngoài.
Người ở thuê nên tính thêm gì
Với người ở thuê, quỹ khẩn cấp nên tính thêm vài khoản đặc thù:
- Tiền thuê nhà ít nhất 3 tháng, vì đây là khoản không thể "khất" lâu.
- Tiền cọc cho chỗ ở mới (thường 1–2 tháng tiền nhà) nếu phải chuyển gấp, trong khi tiền cọc cũ chưa nhận lại.
- Chi phí chuyển nhà: xe, người khiêng đồ, mua lại vài món đồ.
Ví dụ: chi phí thiết yếu 10 triệu đồng/tháng (gồm 5 triệu tiền nhà). Quỹ 3 tháng là 30 triệu; cộng thêm 1 tháng cọc dự phòng là khoảng 35 triệu đồng. Quỹ 6 tháng là khoảng 65 triệu đồng. (Số liệu minh họa.)
Xây quỹ từng bước, không cần đủ ngay
- Ghi lại chi tiêu của 2–3 tháng gần nhất để biết mức thiết yếu thật.
- Đặt mục tiêu nhỏ trước: 1 tháng chi phí, rồi 3 tháng, rồi 6 tháng.
- Tiết kiệm trước, tiêu sau: đầu tháng chuyển tự động 10–20% thu nhập sang tài khoản riêng. Nếu khó, bắt đầu từ 5% hoặc 1–2 triệu đồng mỗi tháng.
- Để quỹ ở nơi an toàn, rút được ngay: tài khoản tiết kiệm kỳ hạn ngắn hoặc tài khoản riêng; không dùng quỹ này để đầu tư cổ phiếu hay bất động sản.
- Dồn các khoản thu bất ngờ (thưởng Tết, việc làm thêm) vào quỹ để đạt mục tiêu nhanh hơn.
- Dùng rồi thì bù lại ngay khi tài chính ổn định trở lại.
Vài cách giảm chi phí ở thuê để có tiền để dành
- Ký hợp đồng dài hơn để có giá ổn định, tránh tăng giá giữa chừng.
- Tính tổng chi phí khi chọn chỗ ở: tiền nhà, điện nước, Internet, gửi xe, đi lại. Một căn đắt hơn chút nhưng gần chỗ làm, đã bao nội thất có thể rẻ hơn tổng thể.
- Kiểm tra hóa đơn điện đúng giá bậc thang (xem bài Hóa đơn tiền điện).
- Tự nấu vài bữa mỗi tuần thay vì gọi đồ ăn mỗi ngày.
Ở thuê hay mua nhà đều là lựa chọn hợp lý tùy giai đoạn. Với người trẻ mới đi làm, ở thuê và có một quỹ khẩn cấp vững là nền móng tốt: bạn không cần lo mỗi khi có biến cố, và có thời gian tích lũy cho những mục tiêu lớn hơn.
Bài viết mang tính tham khảo, không phải tư vấn tài chính cá nhân. Số liệu chi phí là ước tính và thay đổi theo từng người.
Bài viết tham khảo từ:
- Xây dựng quỹ khẩn cấp như thế nào để không "cháy túi"? – Vietcetera
- Chi phí sinh hoạt TP.HCM 2026: cần bao nhiêu tiền mỗi tháng? – Finhay
- Quỹ dự phòng tài chính là gì? 5 bước lập quỹ khẩn cấp – MoMo
Q.House tổng hợp
